Поднимет ли банк ставку на уже взятую ипотеку? Потребует ли досрочно закрыть кредит? Отвечаем на 7 важных вопросов

За неделю ситуация на ипотечном рынке в буквальном смысле перевернулась: еще никогда у нас не было таких ставок по кредитам и такой неуверенности в завтрашнем дне. И пока одни размышляют, куда вложить снятые со счетов накопления, другие думают, чего ждать от банков, которые им ипотеку уже выдали — вчера или несколько лет назад. НГС попросил руководителя ипотечного агентства «Легко» Екатерину Новицкую ответить на самые популярные вопросы об ипотеке: что может и не может банк, какие права есть у заемщиков и как выгоднее распорядиться заначкой, если долг за квартиру еще не выплачен.

Может ли банк повысить ставку по уже выданному ранее кредиту?

Нет. Банк России обязывает все банки вносить в кредитный договор формулировку о фиксации ставки в момент его заключения. С этих пор любые колебания на рынке для вас значения уже не имеют: если вы подписали договор, ставка зафиксирована.

Даже если с банком что-то произойдет и ваш кредит будет передан другому банку, все те условия, с которыми вы согласились, подписав договор, сохранятся. Даже если в новом банке они другие.

Что всё-таки будет с моей ипотекой, если банк вдруг закроют?

Если вспомнить подобные ситуации после кризиса , то в таких случаях вас должны уведомить. Это может быть уведомление по электронной почте, СМС-уведомление или даже официальное письмо, которое отправят «Почтой России». В уведомлении должны быть реквизиты того банка, в который перейдет право на ваш долг.

Если уведомления не было, но вы — добросовестный заемщик, который регулярно вносит платежи, вы наверняка поймете, что что-то не так. В этом случае нужно выяснить, в какой банк теперь эти платежи вносить. Это можно сделать, заказав выписку из Национального бюро кредитных историй, Объединенного кредитного бюро или Equifax. Такая услуга есть в сервисе «Госуслуги», и два раза в год ее предоставляют совершенно бесплатно. Другой вариант — сделать запрос в Банк России.

Как правило, для заемщика ничего не меняется, кроме реквизитов банка-кредитора. Просто из условного ООО «Ромашка» кредит переходит в условное ООО «Гладиолус».

Как быть с ипотечным кредитом, если я потеряю работу?

Подобное может произойти в любое время, даже вне кризисов: ипотека — долгосрочный заём, нет никаких гарантий, что вы будете стабильно работать в одной компании и получать одну и ту же стабильную зарплату. Но эта ситуация не такая страшная, и способов ее решения несколько.

Первый вариант — реструктуризация кредита. Самое главное здесь — вовремя обратиться в банк, не допуская нескольких просрочек подряд, иначе для банка вы сразу становитесь недобросовестным заемщиком и он в реструктуризации откажет.

При реструктуризации можно договориться с банком либо об отсрочке платежей на срок от пары месяцев до полугода (так называемые ипотечные каникулы), пока вы не найдете новую работу, либо о временной оплате только процентов — это существенно уменьшит ежемесячный платеж.

Реструктуризация — процедура небыстрая, рассматривать заявление банк может до месяца. Поэтому не стоит с этим тянуть: едва вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, сообщите об этом банку. При этом стоит помнить, что информация о реструктуризации попадет в вашу кредитную историю и какое-то время вам будут отказывать в новых кредитах.

Второй вариант — продажа квартиры. Сегодня до 80% вариантов на рынке продают и покупают с обременениями, и покупателя можно найти даже с кредитным решением из того же банка.

Если квартиру хочется сохранить, можно ее сдать и покрывать доходом от аренды либо часть ежемесячного платежа, либо весь.

Наконец, есть рефинансирование. Но сегодня кредитов, которые можно рефинансировать выгодно, немного. Например, под более низкий процент можно рефинансировать семейную ипотеку, которую вы оформляли несколько лет назад, за эти годы ставка по ней снизилась.

Акции мой банк ипотека цена

Данные оборотной ведомости по счетам бухгалтерского учёта

Форма 101

Отчёт о финансовых результатах

Форма 102, квартальная

Расчёт собственных средств (капитала)

Форма 134

Информация об обязательных нормативах и о других показателях деятельности кредитной организации

Форма 135

Годовая (промежуточная) отчётность

Ликвидация кредитной организации

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Приказы о временных администрациях

Приказы о временных администрациях

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Приказы о временных администрациях

Объявления конкурсных управляющих (ликвидаторов)

Объявления временных администраций

Объявления временных администраций

Объявления временных администраций

Приказы о временных администрациях

Объявления временных администраций

Приказы о временных администрациях

Приказы о временных администрациях

Приказы о временных администрациях

Отзыв (аннулирование) лицензий на осуществление банковских операций

Банк был создан в 1993 году в Уфе. Долгое время контролировался крупной башкирской строительной группой «Крупнопанельное домостроение», название которой первоначально и носил, и обслуживал ее финансовые потоки. Основным бенефициаром банка считался местный бизнесмен и политик Рамиль Бигнов. Впоследствии банк сменил название на АООТ «Акционерный банк экономического развития», которое затем трансформировалось в ОАО «Акционерный банк экономического развития «Башэкономбанк». В марте 2005 года банк вошел в систему страхования вкладов.

С августа 2006 года доли в банке поэтапно приобретались структурами бизнесмена и на тот момент сенатора Глеба Фетисова*. Кредитная организация стала частью его банковской группы (позднее получившей название «Мой Банк»), в которую на тот момент уже входили банки «Губернский» и «Сибирское Согласие».

С 2006 по 2008 год Башэкономбанк, переименованный в конце 2007-го в «Мой Банк. Ипотеку», был зарегистрирован в Санкт-Петербурге, в 2008 году снова «переехал» в Уфу. В рамках ребрендинга банковской группы также были переименованы банки «Губернский» (в «Мой Банк») и «Сибирское Согласие» (в «Мой Банк. Новосибирск»). В 2011 году «Мой Банк. Новосибирск» был присоединен к «Моему Банку. Ипотеке».

В январе 2014 года «Мой Банк. Ипотека» сообщил о выходе Моего Банка, которому до этого принадлежало 25,25% акций кредитной организации, из ее капитала. Покупателями двух равных пакетов по 9,95% стали московское ООО «Инвестиции на паях» и Андрей Рудешко. Согласно последним данным, которые «Мой Банк. Ипотека» раскрывал на своем сайте (по состоянию до выхода Моего Банка из капитала), другими крупнейшими собственниками башкирской кредитной организации выступают Александр Хандруев (8,16%), Михаил Миримский (7,99%), Игорь Антонов (около 7,61%), Михаил Баранов, Владимир Малин, Ринат Сетдиков (у всех троих по 7,6%), Александр Дубровин (6,58%).

Осенью 2013 года прежний контролирующий собственник Глеб Фетисов продал свою долю в Моем Банке, сумма сделки не раскрывалась. В настоящий момент крупнейшие бенефициарные пакеты в Моем Банке распределены между десятью физическими лицами (в число которых входят и ряд акционеров «Моего Банка. Ипотеки»), контролирующими свои доли через нидерландскую FFF Finance Group B. V. (подробнее см. на странице Моего Банка).

У «Моего Банка. Ипотеки» относительно небольшая, но в значительной степени сконцентрированная территориально сеть продаж, в которую входят филиал в Новосибирске, 19 представительств (преимущественно в Башкирии, также имеются представительства в Удмуртии и Челябинской области), девять дополнительных офисов и две оперкассы. Сеть кредитной организации дополняется сетью продаж Моего Банка. У «Моего Банка. Ипотеки» также имеется 36 собственных банкоматов и ПВН. Основным операционным регионом является Башкирия.

Несмотря на название, банк скорее универсальный. Обслуживает как значительное количество местных предприятий (из Башкирии и сопредельных регионов), так и физлиц. Приоритетом в развитии банка указывается развитие розничного бизнеса, прежде всего ипотечных продуктов. При этом банк также занимается потребительским и карточным кредитованием. Основной и важнейший источник фондирования — депозиты физлиц.

Физическим лицам банк предлагает большое количество ипотечных программ (в том числе по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию), потребительские кредиты, кредитные карты (MasterCard), валютные операции, аренду сейфовых ячеек, денежные переводы (по системам Contact, Anelik, Western Union, «Лидер», «Золотая корона», Migom), платежи по системе «Город», а также целый ряд вкладов. Юридическим лицам предлагается стандартный набор банковских продуктов и услуг (расчетно-кассовое обслуживание, различные виды кредитов, банковские гарантии, зарплатные проекты, корпоративные банковские карты, депозиты, сейфовые ячейки, дистанционное обслуживание).

С начала 2013 года банк показал рост активов на 8%. В пассивной части баланса в основном увеличился объем депозитов физлиц, при этом наблюдается некоторое уменьшение объема депозитов предприятий. В активах банк сократил до минимума портфель ценных бумаг, перераспределив освободившиеся средства в среднесрочное (на сроки до трех месяцев) размещение на рынке межбанковских кредитов (предположительно в материнском Моем Банке). Одновременно «Мой Банк. Ипотека» показывает некоторое сокращение объема корпоративных кредитов и наращивает розничный портфель.

Пассивы банка на 65% представлены депозитами физлиц, 19% — остатки на счетах и депозиты корпоративных клиентов, 12% — собственные средства банка (капитал и резервы). У кредитной организации стабильно небольшая клиентская база. Платежная активность клиентов оценивается как нормальная (обороты по счетам внутри месяца — на уровне 2,5—3 млрд рублей). Зависимость от средств физлиц высокая.

В составе активов 58% приходится на кредитный портфель, еще 28% — на среднесрочное размещение в банках (предположительно в материнском Моем Банке). Кредитный портфель представлен как корпоративными кредитами (45% от общего объема), так и розницей (55%). Наблюдаются небольшое сокращение объема корпоративных кредитов и прирост розницы. Розничный портфель в основном представлен ипотекой (у банка много соответствующих программ), также имеется некоторый объем карточных и потребительских кредитов. Значительная часть корпоративных кредитов предположительно связана с присоединением к банку в конце 2011 года ОАО «Мой Банк. Новосибирск».

Просрочка по портфелю умеренная — на уровне 4% от общего объема (по РСБУ), в динамике растет. Портфель кредитов в основном долгосрочный, две трети общего объема — кредиты на срок свыше года (основной объем — выданная банком населению ипотека).

На рынке межбанковских кредитов «Мой Банк. Ипотека» обычно малоактивен, размещает небольшие объемы избыточной ликвидности (преимущественно в аффилированном Моем Банке в виде как кратко-, так и среднесрочных депозитов). Объемы конверсионных операций минимальны.

В 2012 году кредитная организация заработала 51,5 млн рублей по РСБУ (по итогам 2011 года зафиксирован убыток в размере 57,6 млн). За десять месяцев 2013 года банк получил убыток в 16,3 млн рублей.

Совет директоров: Андрей Денисов (председатель), Кира Андрианова, Юрий Корнюшин, Александр Павлович, Юлия Пенкина, Сергей Пигулевский, Александр Посаднев, Сергей Сельдин, Александр Чистяков.

Правление: Владимир Зборовский (председатель), Вера Бердникова, Наталия Соловьева.

* Глеб Фетисов — бизнесмен и политик, выходец из «Альфа-Групп», ранее был руководителем и совладельцем компании «Альфа-Эко» — известного игрока на рынке слияний и поглощений. На текущий момент основные активы: инвестфонд My Decker Capital (специализируется на вложениях в Китай), миноритарная доля в телекоммуникационном холдинге Altimo. Журналом Forbes состояние Фетисова оценивается в 1,9 млрд долларов (55-е место в РФ).

Дата последнего изменения: 10.01.2014

Спасти «Мой банк. Ипотеку» не удалось, несмотря на проведение санации, у него отозвана лицензия. Одновременно лицензии лишились Сберинвестбанк, «Совинком» и небанковская кредитная организация «Энергобизнес». Вклады, приобретенные санатором «Моего банка. Ипотеки», банком «Российский кредит», остаются у последнего и не будут возмещаться АСВ.

Меры, принятые для спасения «Моего банка. Ипотеки», не помогли ему избежать отзыва лицензии. ЦБ объявил в среду, что «анализ финансового состояния «Мой банк. Ипотека» выявил утрату банком собственных средств, а также невозможность восстановления его платежеспособности».

Также лицензий сегодня лишились Сберегательный и инвестиционный банк (Сберинвестбанк, Екатеринбург), «Совинком» (Москва) и небанковская кредитная организация «Расчетный центр «Энергобизнес» (Москва). Сберинвестбанк, «Совинком» и «Энергобизнес» обвиняются в чересчур рискованной кредитной политике и сомнительных операциях.

У «Сберинвеста» общий объем таких операций за 2013 год составил около 4,6 млрд руб., уточняет ЦБ. У «Совинкома» — более 6,8 млрд руб. У «Энергобизнеса» — более 4 млрд руб.

Все это небольшие банки. По величине активов Сберинвестбанк занимал 536-е место среди российских банков. «Мой банк. Ипотека» — 650-е место. У «Совинкома» 697-е место, у «Энергобизнеса» — 875-е место.

Все, кроме небанковской организации, участвовали в системе страхования вкладов. Для «Совинкома» и Сберинвестбанка это означает, что вкладчики, в том числе индивидуальные предприниматели, имеют право на получение 100% вкладов, которые не превышали 700 тыс. руб. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в ходе ликвидации банка в составе требований кредиторов первой очереди (для счетов ИП, открытых для осуществления предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди), напоминает АСВ. Выплаты агентство обещает начать не позднее 9 апреля 2014 года.

Но «Мой банк. Ипотека» в отличие от многих других лишившихся лицензии в последнее время проходил процедуру санации.

Серьезные проблемы начались у него, когда лицензии лишился основной банк группы «Мой банк», 31 января 2014 года. У «Моего банка» были такие проблемы с ликвидностью, что он еще в декабре ограничил выдачу наличных, а в январе полностью ее прекратил. Банк не спасло даже наличие такого знаменитого клиента, как режиссер Никита Михалков. Он хранил в банке около 200 млн руб. личных денег и около 100 млн руб. подконтрольных ему структур. Михалков пытался лоббировать план санации, который «Мой банк» направлял Центробанку.

Финансовое положение «Моего банка. Ипотеки» казалось устойчивым.

«Активы близки к размеру обязательств перед клиентами, поэтому есть экономическая основа для проведения санационных процедур», — объяснял замглавы Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. «Качество активов там лучше, чем у других банков, которые попадали в похожие проблемы, там реально есть что санировать», — отмечал руководитель отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислав Волков.

Право санации приобрел банк «Российский кредит». Имущество и обязательства перед вкладчиками «Моего банка. Ипотеки» были переданы ему. «Проведение данных мероприятий позволило в кратчайшие сроки восстановить обслуживание клиентов «Мой банк. Ипотека», — пишет ЦБ. С 12 марта вкладчики «Моего банка. Ипотеки» автоматически стали вкладчиками банка «Российский кредит». Всего на обслуживание в «Российский кредит» передали обязательства на сумму 3,26 млрд руб.

«Все застрахованные переданные средства продолжают оставаться таковыми, в связи с чем выплата страхового возмещения по ним производиться не будет», — уточняет АСВ.

«Выплата страхового возмещения будет осуществляться вкладчикам «Моего банка. Ипотеки», чьи счета (вклады) были открыты для предпринимательской деятельности», — говорится в сообщении агентства.

«Мой Банк. Ипотеку» можно было спасти, если бы это было кому-то интересно, считает миноритарий банка Александр Хандруев (владеет 8,16% акций). «Это оказалась не вполне санация, а отзыв лицензии с отсрочкой, — сказал Хандруев «Газете.Ru». — Была решена главная задача — это недопущение социальной напряженности. «Российский кредит» взял на себя пассивы банка — обязательства по вкладам, а также этот кредитный портфель.Там был очень хороший портфель ипотечных кредитов, банк работал по стандартам АИЖК и на местном рынке занимал определенную нишу. А после того как у банка забрали работающие активы, он стал никому неинтересен». Он сообщил, что не получал ни одного уведомления о проведении внеочередного собрания акционеров.

Источник https://ngs.ru/text/realty/2022/03/04/70482719/

Источник https://ipoteka.stavkibankov.ru/akcii-moj-bank-ipoteka-cena/

Источник